Представяте ли си да станете собственик на свой собствен дом, без да се налага да разчитате на лични спестявания? Въпросът звучи амбициозно, но възможността за закупуване на имот без значително самоучастие със сигурност съществува, но с определени условия и особености.
Обичайната практика при банково финансиране предвижда покриване на от 70% до 95% от пазарната стойност на имота. За някои имоти с по-ниската панелна конструкция този процент може да бъде още по-нисък, като се намалява до 60%. Въпреки това, възможността за покупка на имот със 100% банково финансиране съществува.
За мнозина клиенти, решени да придобият свой дом, по-важен за тях е процентът на финансиране и размерът на самоучастието, отколкото лихвата или месечната вноска по кредита. Дори хора с по-високи доходи не винаги имат налични средства в банката.
Самоучастието представлява личната ангажираност на купувача. То е също така застраховка за банките в случай, че стойността на имота се понижи. За да се ангажирате сериозно и за да запазите своята инвестиция, изборът на ипотечен кредит без изискване за самоучастие изисква проактивност от ваша страна. Банките не ви предлагат тази възможност, освен ако не я поискате ясно.
Стандартните изисквания за одобрение на ипотечен кредит включват няколко фактора. Първият е доходът на заемателя, включително заплатата, наемите, дивидентите и други приходи. Оценява се и кредитната му история. Важно е да се отбележи, че в България положителната кредитна история – броят и успешното връщане на кредити, или редовността на месечните вноски, не играе голяма роля, докато отрицателната – например, закъснения при вноските, може да представлява пречка за одобрение на нов заем.
Състоянието и местоположението на имота също са важни фактори за банките. Финансирането на имоти в големите градове, където има по-голяма активност на пазара, или на имоти в сгради с тухлена конструкция, често е по-лесно и с по-висока стойност. Банките желаят имотът да бъде лесно препродаваем в случай на проблеми със заемополучателя.
Освен това, наличието на самоучастие има влияние върху предлаганите условия за ипотеката. Вложената сума, която обикновено се движи между 10% и 30% от цената на имота, представлява вид застраховка за банката. Това увеличава ангажимента на купувача и гарантира, че той ще бъде по-малко склонен да прекъсне плащанията си, за да запази своята инвестиция.
Самоучастието не задължително трябва да бъде финансирано чрез лични спестявания. То може да бъде и взето под формата на потребителски кредит. Разбира се, този вариант ще увеличи общата цена на ипотеката, тъй като потребителските кредити обикновено имат по-висока лихва от жилищните. Въпреки това, в някои случаи, особено ако клиентът разполага със стабилни доходи, но не със значителни спестявания, това може да бъде подходяща опция.
Един от ключовите аспекти, които трябва да вземете под внимание, е, че закупуването на имот на цена под пазарната стойност, определена от банката, може да улесни получаването на ипотека без самоучастие. Тъй като кредитното финансиране, предоставено от банката, се основава на пазарната стойност на имота, а не на цената, за която е обявен на продажба, клиентът може да получи сума, по-малка от пазарната стойност на имота, но равна на продажната цена. Това може да представлява изгодна възможност за клиента.
И накрая, трябва да се отбележи, че условията, предлагани от банките за ипотеки без или с минимално самоучастие, често могат да бъдат неизгодни. Ако се съмнявате за най-подходящата опция за вас, може да се консултирате с кредитен консултант, който да ви помогне в процеса на взимане на решение.
Макар и да не е често срещана практика в България, закупуването на имот със 100% банково финансиране все още е възможно. Главната причина, поради която мнозина клиенти не знаят за тази възможност, е липсата на информация. Затова е от съществено значение да проведете добро проучване и да се консултирате с финансови експерти, преди да изберете най-подходящата и изгодна опция за вашата индивидуална ситуация.